普通に契約した場合より、２割３割節約できるケースもあるでしょう。

具体的にはどういう方法があるのでしょうか？

また、何でもかんでも削れば良いわけではありません。

節約してはいけないポイントはどのような点なのでしょうか？

車を運転する人を限定して節約

◆運転者を限定することで自動車保険の保険料を節約

運転者を限定することで自動車保険の保険料を安く出来る特約が存在します。

例えば家族のみ、配偶者のみに限定する事ができます。

車両保険の知識と保険料を安くする工夫

◆車両保険は工夫の余地が大きい

車両保険は工夫次第で保険料を大きく節約できる可能性があります。

自動車保険の保険料のうち、車両保険の補償が占める部分がもっとも大きい場合が多いです。

一番工夫をする余地がある補償と言えるでしょう。

◆車両保険を付けないと言う選択も

中古車の場合は、車両保険をつけないという選択もありえます。

最大いくらまで保険金が支払われるか調べ、保険金の額が低い場合は車両保険をやめても良いと思います。

◆車両保険の保険料が安い車を買う

車両保険の保険料は、車のタイプによって全然違います。

節約したいのなら、事前に車両保険の安い車を調べておくという方法もあります。

◆補償範囲を限定する事で車両保険の保険料を安くする

車両保険の補償の範囲を狭くすることで車両保険を安く出来る方法があります。

「車対車」「車対車＋Ａ」、あるいはエコノミータイプと呼ばれています。

◆車両保険は使うと損になるケースも

車両保険を使うと、翌年以降の保険料が上がることがあります。

小さい額で保険金を申請してしまうと、トータルで損をするケースも起こりえます。

◆車両保険の免責金額を設定して節約

軽微な物に関しては保険金がもらえないような契約をすることで、車両保険の保険料を下げることが出来ます。

対物賠償保険ってなに？

◆対物賠償保険ってなに？

対人賠償保険と共に、自動車保険にとって重要なのが対物賠償保険です。

どんな補償なのでしょうか？

自賠責保険と民間の自動車保険

◆自賠責保険だけ？人生を狂わせる大問題になることも

自動車保険には強制加入の自賠責保険と、民間の損害保険会社が独自に設定する任意保険があります。

自賠責保険だけではどんな点が不足するのでしょうか？

◆自賠責保険では運転者や同乗者は守られない

自賠責保険は運転者自身や同乗者は十分には守ってくれません。

不足する分は、民間の自動車保険に頼る必要があります。
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誰かの死亡を保障する生命保険には大きく分けて２種類の保険があります。
一つは、定期保険と呼ばれる保険で、もう一つが終身保険と呼ばれる保険です。

ちなみに、誰かが死亡するとお金がもらえるタイプの保険は死亡保険といも呼ばれます。

被保険者という用語

ここで、被保険者という言葉をご紹介します。
保険に関する本やパンフレットにはよく使われる用語なので覚えておいていただきたいと思います。

被保険者というのは、保険の対象になる人のことです。

例えば、Ａさんが亡くなると保険金がもらえるという契約の死亡保険があったとします。
この場合、被保険者というのはＡさんということになります。

あるいは、Ｂさんが65歳になるとお金がもらえるという保険の場合は、Ｂさんが被保険者です。

このように、ある人が一定の状態になると保険がもらえる場合、その人の事を被保険者と呼ぶのです。

被保険者という用語を使って、死亡保険を説明すると、「死亡保険とは被保険者が死亡した場合保険金がもらえる保険である」ということができます。

定期保険とは

定期保険は期間を決めた保険なので定期保険といいます。
今後10年間とか60歳までとか期限を区切り、その間に被保険者が死亡した場合に保険が支払われるという仕組みです。

そして、その期間が過ぎたら、何も戻ってきません。
いわゆる掛け捨ての保険ですね。

定期という名前から、銀行の定期預金のような貯蓄性を想像される方もいるようです。
しかし、全くの誤りなので、注意してください。

終身保険とは

終身保険は期間の定めがない死亡保険です。
期間の定めが無いというのは、解約しない限り被保険者がいつ亡くなっても保険金がもらえるということです。

40歳で保険に入った人が41歳で亡くなっても、100歳で亡くなっても同じ保険金が支払われます。

終身保険は掛け捨てでなく必ず保険金が支払われます。

必ずお金がもらえるため、掛け捨ての定期保険よりもずっと得であるという印象を持つ人もいるようです。
しかし、これは間違いです。

掛け捨ての保険に比べて、保険料に対する保険金の額がずっと少ないのです。

例えば、定期保険の場合、月に１万円の保険料で３千万円の保険金が出たとします。
一方で終身保険の場合は、同額の保険料で400万円しか保険金が出ないかもしれません。

定期保険と終身保険で実際にどの程度の開きがあるかは加入する年令などによっても異なるので一概には言えません。
しかし、同じ保険料だったら一桁違うくらいの差はあると思っていただいていいでしょう。

現実に死亡保障を考えたときに、終身保険だけで準備するには相当保険料を負担しないといけません。
現実問題として、そんなことは出来ないと思っていただいて良いと思います。
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上のページの続きです。
具体的に生命保険の保険金をいくらにすれば良いのか考えてみましょう。

具体的に保険金はいくら必要なのか？

以上をまとめると、生命保険の保険金は次のよう計算できます。

(生命保険の保険金)＝
{(夫の給与)－(支出の減少)－(住宅ローン)－(遺族年金)}
×(夫が給料を貰うはずだった月数)

具体的に計算してみましょう。

40歳の夫がなくなった場合を想定します。
定年を60歳とすると、あと20年間は給与を貰うはずでした。

夫の給与が50万円で住宅ローンの支払いが毎月10万円、夫の死亡による支出の減少が10万円あると仮定してみましょう。
さらに、遺族厚生年金が20万円でたとします。

すると、次のように計算できます。

(生命保険の保険金)
＝(50万円－10万円－10万円－20万円)×(20年×12ヶ月)
＝10万円×20年×12ヶ月＝2,400万円

このケースの場合は、意外と保険金が少なくて済むことがわかります。
今回は、持ち家で遺族年金が出る場合だったので、比較的保険金が低くなりました。

計算結果の補足①

保険の外交員は売上を増やしたいのでもっと保険金が必要だというかもしれません。
彼らの立場からすると、高い保険に入れたがるのは当然の行為ですから。

保険金を増やそうと言われたら、疑ってかかることも大事でしょう。

計算結果の補足②

賃貸住宅の場合や遺族年金が出ないようなケースだと、生命保険の保険金の額はもっと大きくしないといけないでしょう。

また、自営業者の場合は、国民年金の遺族年金しか出ないので、受け取れる遺族年金の額が小さくなります。
また、年金を貰うための条件が厳しくなります。

自営業者は生命保険の負担がきつくなる事を覚悟したほうが良いでしょう。

遺族年金がもらえるのかどうか、あるいは幾らもらえるのかは、生命保険を考える上で最重要事項です。
事前に理解しておくことが肝要です。

計算結果の補足③

上のケースは、夫が死亡した場合に、全く同じ生活水準を保つとした場合のシミュレーションです。
しかし、夫が死亡するというのは相当の緊急事態です。

その緊急事態に備えるときに、まったく同じ生活水準を想定する必要は無いようにも思えます。
つまり、緊急事態なのですから少し生活水準を下ても良いとして考えてみるのです。

あるいは、働いていなかった妻が働き始めても良いと考えるのです。
緊急事態への対応なのですから、そう考えるほうが妥当ですよね。

このように考えると、必要な保険金はさらに少なくてもいい事になります。

年齢を重ねるごとに必要な保険金の額は小さくなる

さて、上に挙げた計算式では「夫が給料を貰うはずだった月数」という数字が入っています。
当然ですが、「夫が給料を貰うはずだった月数」は年齢を重ねるごとに短くなっていきます。

60歳が定年だったら、30歳の人は360回(30年×12ヶ月)給与を貰いますが、59歳の人はあと12回しか給与を貰いません。
ということは、生命保険の保険金の額は、年々減って行っていいはずです。

このことは保険を選ぶ際に大事な点なので、理解しておいてください。Similar Posts:

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夫が死亡して給料がなくなることに備えるのが死亡保険に入る目的です。
ということは、亡くなった後の夫がもらうはずだった給料の総額と同額の保険金がもらえればいいはずですよね。

そうすれば、夫が亡くなっても家計には全く影響ないことになります。

しかし、実際には、保険金の額はもっと少なくても良いのです。

支出が減少する

まず、夫が死亡することで、家計の支出が減ります。
具体的にいくつか上げてみましょう。

まず、夫にかけていた生命保険の保険料は必要なくなりますよね。
また、夫の小遣いやらスーツの代金やらがかからなくなります。

所得がなくなるので、公的医療保険や年金の保険料の支払いも減ります。
さらに夫の所得にかかっていた所得税と住民税もかからなくなります。

これだけで毎月５万円から10万円は支出が減るケースが多いでしょう。
家庭によって差はあるでしょうけどね。

住宅ローンを組むときに入る生命保険

持ち家の人は、夫の死亡により住宅ローンの返済が不要になります。
何故かというと、住宅ローンを組むときは、契約者は金融機関によって生命保険に入らされる場合がほとんどだからです。

ローンの返済ができなくなったときに、金融機関が困らないようにしているのです。
つまり、住宅ローンの契約者がなくなった時点で、住宅ローンは完済されてしまうのです。

この保険のおかげで、住宅ローンの返済については考える必要がなくなります。

公的年金保険からの給付

さらに大きいのが、公的年金制度です。
公的年金というのは、国民年金とか厚生年金のことです。

これらの制度には、遺族年金といって保険の加入者の死亡で年金が支払われるケースがあります。
具体的な金額は加入者の所得によって違うのでなんともいえません。

年金が支払われる場合、かなりの部分は遺族年金で補えると考えて良いでしょう。

少し注意した方がいいのが、遺族年金は誰でももらえるわけではないという点です。
遺族年金が出ないケースもあるので、自分のケースはどうなのか事前に理解しておくことが大事でしょう。

次に続きます。
http://www.hoken-nenkin.com/2010/04/05/70.htmlSimilar Posts:

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これらの保険に特約などが付いて、実際の保険の種類はさらに増えます。

これだけ多くの保険が存在すると、多くの人は何に入って良いかわからず戸惑ってしまうはずです。
私達はどの保険に入れば良いのでしょうか？

死亡保険と医療保険について優先的に検討しよう

最優先に契約を考えたいのが死亡保険です。
家族の中で一番稼ぎがある人を被保険者にし、万が一の場合の経済的な危機に備えます。

不慮の事故があっても、家族が生活していけるようにするわけです。

また、十分な貯蓄が無い自営業者は医療保険の加入を検討した方がいいでしょう。
自営業以外の人に関しては、医療保険はケースバイケースで判断すれば良いでしょう。

これ以外の保険は、絶対必要というものではありません。
入っても良いし、入らなくても良いという保険もあれば、入ったらもったいないというような保険もあります。

何れにしても、最優先で考えたいのは、死亡保障の生命保険です。Similar Posts:

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変な本を買ってしまう可能性もあるのです。

保険の選び方を教える本

保険に関してはたくさんの本が出版されていますが、玉石混交といった状態です。
いい本を選べればいいのですが、変な本に当たってしまう可能性も避けられません。

特に、保険代理店の人が書いた本は酷いものが多いようです。
将来の不安をあおり、何が何でも保険が必要と説くのです。

自分の書いた本を営業に利用したいという魂胆があるような気がします。

そもそも、実用書なんて掛ける時間の割りにそれほど儲かるものではありません。
それをわざわざ書く理由は、営業目的と考えるのが自然でしょう。

こんな本を書いている私が進めるのだから、私の言うことを聞けば安心ですよという感じでセールスに利用するのです。

社会保険に関する本

社会保険に関しては、一般向けに書かれたわかりやすい本が少ないというのが現状でしょう。
会社の総務部などに配属された人向けの専門的な本が多いように思えます。

仕組みが複雑ですから、これらの本を読みこなすには、ある程度の時間を書ける必要もありそうです。
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これをみると、かなりの額を生命保険に使っているのがわかると思います。

毎月４万円弱を保険料として支払う

日本人の一世帯あたりの一年間の生命保険の保険料はおよそ45.4万円なのだそうです。
毎月４万円弱を生命保険の保険料として支払っているといった感じですね。

生命保険文化センターというところの平成19年の調査です。

毎年45万円の保険料を30歳から60歳まで払い続けたとしましょう。
そうすると、一生涯に1,350万円の保険料を支払う計算になります。

これは中古のファミリータイプのマンションが買えてしまう値段です。

生命保険の契約をするときには、自動車や中古マンションと同程度の高額商品を買うのだという事を思い出すようにしてください。
そうすることで、安易な選択を避けられる可能性が高くなります。
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医療保険は何のためにはいるのでしょうか？
主な目的は次の二つでしょう。

一つは、入院の費用や診療にかかるお金の補填と言う意味合いです。
もう一つは、入院時の所得保障の目的です。

入院の費用や診療にかかるお金の補填

入院するような大きな病気や怪我をした場合、ある程度の出費は覚悟しないといけません。
この出費を補うのが、民間の医療保険の目的の一つです。

しかし、公的な健康保険の制度を利用すれば、この出費は大きくならないことが多いのも現実です。

個室利用を希望するなどの特別の理由が無い限り、この目的ではそれほどメリットは無いとも言えます。
公的な健康保険を利用した場合、いくらくらい足りなくなるのかを明確に見極めたうえで加入しましょう。

テレビＣＭなどの心配を煽るような表現に乗せられてしまうのは愚かな行為です。

入院時の収入減に備える

もう一つが、入院時した場合の収入の減少に備える目的です。

自営業の場合は入院することにより、所得がなくなってしまいます。
そうしたリスクに備えるのです。

ただ、サラリーマンの場合はこの点もそれほど心配する必要はありません。

仕事上の怪我や病気なら労災保険からお金が出ますし、それ以外の場合も傷病手当金というお金がもらえます。
これを生活費に当てることができます。

保険外交員などに相談すると心配を煽るような事を言ってくると思います。
現実的にいくら必要なのかを見極め、冷静に対処してください。

医療保険は生命保険ではない

厳密に言うと、医療保険は分類上は生命保険でも損害保険でもありません。
第三分野の保険と呼ばれる商品です。

従来の生命保険に保険にも損害保険にも属していない商品と言う意味です。

医療保険は何を保障する保険

医療保険の基本は、入院したときに保険金が払われると言う点あります。

ガン保険などの場合は、ガンと診断されればそれだけで保険が支払われるケースもあります。
あるいは、入院以外の医療費に対しても保険が利くような特約も存在します。

しかし、あくまで基本は、入院に対して備えるものだと考えておきましょう。
逆に言うと、入院しない場合は、民間の医療保険は何も支払ってくれないのです。
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このように組み合わせることにより、２つの保険のデメリットをなくそうとしているようです。
即ち、定期保険のデメリットである掛け捨てを無くし、終身保険のデメリットである保険料を下げる効果を狙っているようです。

結局、どっちつかずな保険になっている気がしないでもありません。

名称による誤解

定期付終身保険には、２つの大きな問題点があります。
その一つが、名称により誤解を生むケースがあるという点です。

定期付終身保険という名称から、必ず保険金をもらえる終身保険が中心の契約だと思ってしまう人が多いようです。

例えば、保険金を総額で５千万円としたとしましょう。
通常、このようなケースだと、500万円が終身保険で4,500万円が定期保険というような形になります。
保険金の額は、定期保険の部分が圧倒的に多いのです。

しかし、契約者の方は、五千万円の終身保険に入ったと思ってしまうのです。

例えば70歳くらいで夫がなくなったとしましょう。
このとき、残された妻は500万円しか貰えません。

自分の思っていた保険の形と違うことで、トラブルに発生するケースも少なくないようです。

更新による保険料アップ

定期付終身保険のもう一つの問題は、更新により保険料がアップするという点です。

定期付終身保険では、定期保険の期間を10年とか15年で設定することが多いようです。
例えば、30歳から40歳の10年間は定期保険の特約を付けますと言った感じです。

40歳以降定期保険の特約をつけたい場合、定期部分の更新と言う事をしないといけません。

この場合、40歳になって定期保険に入りなおすのと同じ事になります。
ということは、保険金の額を変えなければ、保険料は大幅にアップします。

これが元で、トラブルが起きるのです。

30歳の頃は、定期保険の保険料も安いので、気軽に入る人も多いでしょう。
しかし、40歳50歳と年齢を重ねるごとに、保険料負担が大きくなるのです。

家計によっては、大変深刻な影響を及ぼす場合だってあると思います。Similar Posts:

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